مفهوم التمويل الاصغر

مفهوم التمويل الاصغر

جرى تعريف التمويل الاصغر فى معظم دول العالم على انه تقديم نطاق واسع من الخدمات المالية فى مجالات الائتمان والادخار والايداع والتامين والتحويلات بل والتدريب وبناء القدرات لذوى الدخول المنخفضة اى الفقراء النشطين اقتصاديا وقد حددت استراتيجية البنك المركزى تعريف عميل التمويل الاصغر بانه الفقير النشط اقتصاديا الذى له دخل شهرى يقل عن ضعف الحد الادنى للاجور او يمتلك اصول منتجة قيمتها اقل من عشرة الف جنيه ولايستفيد من التمويل بالمؤسسات الرسمية وحدد له السقف التمويلى ب عشرة الف جنيه كحد أعلى . الفئات المستهدفة: عملاء التمويل الاصغر من كل قطاعات المجتمع فى الريف والحضر ( صغار منتجين ،حرفيين ، صغار مهنين ، خريجين، ربات الاسر ، صغار مزارعين ، طلاب ، معاشيين ، موظفين وعمال محدودى الدخل . عميل التمويل الاصغر (Microfinance client ): هو الشخص النشط إقتصادياً وله دخل شهرى يقل عن ضعف الحد الأدنى للإجور ، أو له أصول منتجة لا تزيد قيمتها على عشرة ألف جنيه ولا يستفيد من مصادر التمويل الرسمية.

يمنح التمويل الاصغر للقطاعات التالية:

1 - الافراد:

يحدد السقف التمويلى للفرد بما يتوافق وأنشطة المشروعات الصغيرة الممارسة فى المنطقة الحد الأعلى لتمويل الفرد 10000 جنيه بحيث يكون (أصل التمويل + الأرباح لا يتجاوز ال10000 جنيه)

2 - المنظمات والجمعيات:

الهوية القانونية وشهادة التسجيل سارية المفعول والموثقة من الجهات الرسمية

معرفة التزامات الجمعية / المنظمة فى الجهاز المصرفى

الهيكل الادارى والتنظيمى للجمعية او المنظمة بحيث يكون مناسبا لادارة عمليات التمويل الاصغر.

خبرة الجمعية او المنظمة السابقة فى منح التمويل الاصغر وذلك من حيث حجم المحفظة ونسبة التعثر وحجم المدخرات للاعضاء

الخطة التشغيلية للجمعية او المنظمة

حجم المدخرات لايقل عن 10% من حجم التمويل المطلوب .

التمويل المطلوب يجب أن يساوى مبلغ تكلفة المشروعات المطلوب تمويلها للأعضاء .

فترة التمويل : من عام الى عامين حسب أنواع المشروعات المقدمة

إتباع نظام التدرج عند منح التمويل بحيث يكون التمويل الاول لا يتجاوز مبلغ ال50.000 جنيه .

إتباع نظام واضح لإختيار العملاء الجيدين معتمدين على شخصية العميل والعائد المتوقع من التمويل.

اعتماد مبدأ التدرج فى التمويل (البداية بمبالغ صغيرة تتكرر وتزيد حسب الاداء)

3 - المجموعات التضامنية :

المجموعة التضامنية يتراوح عدد اعضائها من (15-20) يشرف على تكوينها موظفو الفرع وهم مجموعة من عملاء التمويل الاصغر تجمعهم المنطقة( سكن او عمل ) ويلتزمون بمسئوليتهم بالتضامن وكافراد فى سداد التمويل الممنوح لهم وذلك كضمان للحصول على التمويل الممنوح لهم . عند منح التمويل عبر المجموعات يجب ابداء المرونة حسب الطبيعة المحلية للمجموعة .يتم العمل بضمان المجموعة وفقا لتقييم الفرع للكفاءة الادارية للمجموعة وقدرتها على حفز الادخار والسداد وهذا نوع من التمويل يساهم بشكل كبير فى توسيع نطاق الخدمة وتقليل تكلفة التمويل التمويل عبر المجموعات لابد ان يدعم بالزيارات الميدانية.

خدمات التمويل الأصغر

الائتمان الأصغر (micro credit) :

أهم الخدمات التى يقدمها المصرف وهو اى تمويل نقدى او عينى لا يتجاوز (عشرة الف جنيه) يمنح لفرد او مجموعة افراد متضامنين لمساعدتهم فى الانتاج او تقديم خدمات يتأتى دخلهم من عائد بيعها . ويمكن اجمال مضامين الائتمان الاصغر في الآتي:

1.صيغ التمويل الاسلامية:المرابحة : تستخدم فى حالة شراء الأصول ( أليات ، معدات ، ماكينات، أبقار ، أغنام ، ..الخ).المقاولة : تستخدم فى التمويلات التى يكون فيها العميل محتاج الى المال والعمل معا مثل ( بناء كشك ، بناء غرفة ، صيانة سيارة ( العمرة) ، حفر بئر .. الخ).المضاربة المقيدة : تستخدم عند تمويل المجموعات والجمعيات التى لها تجارب سابقة جيدة مع المصرف بصيغة المرابحة .المشاركة : وهي اشتراك المصرف مع العميل في رأس مال المشروع وادارته وهي محدودة الاستخدام .السلم : تمويل صغار المزارعين فى القطاع المطرى او المروى او قطاع الغابات

2.فترة سداد التمويل: تختلف فترة السداد بإختلاف النشاط الممول ففى الانشطة التجارية والخدمية تتراوح فترة السداد من عام الى عام ونصف و تمويل انشطة الانتاج الحيوانى والصناعات الصغيرة والحرفية عاميناما تمويل النشاط الزراعى بصيغة السلم فتتراوح الفترة من ( 6-9 ) شهور و يجب ان يكون السداد مرنا ومرتبطا بالتدفق النقدى للعميل وليس بالمشروع الممول فقط ( غالبا ما يكون لعملاء التمويل الأصغر مصادر دخل اخرى ).

3.فرة السماح :تحدد حسب التدفق النقدى للمشروع ونوع النشاط الممول

4.هامش الربح : 10% للعام كمؤشر

5.الضمانات: معظم الفقراء فى الريف والحضر لا يمكنهم الحصول على الضمانات التقليدية للتمويل ويعتبر هذا من اهم الاسباب التى تؤدى الى عدم حصولهم على التمويل وبالتالى فان عدم الحصول على التمويل يعتبر احد معوقات الانتاج لاصحاب الاعمال الصغيرة من صغار مزارعين وغيرهم ، الضمانات التقليدية مثل رهن الاراضى ورهن العقارات او العربات او الضمان الشخصى غير متوفرة للسواد الاعظم من عملاء التمويل الاصغر وحتى اذا توفرت يمكن ان تكون لديها بعض المشاكل المصاحبة مثل عدم تسجيل الاراضى فى الريف .

فى اطار سعى المصرف لتطوير ضمانات غير تقليدية لتوصيل خدمات التمويل الاصغر والمتناهى الصغر الى اكبر قطاع من الشرائح الضعيفة والتي يعوزها الحصول على الضمانات المصرفية التقليديةأدناه مجموعة من الضمانات غير التقليدية :

1.ضمان الودائع الوقفية (صناديق الضمان): وهى ودائع وقفية تودع فى المصرف بواسطة جهات واقفة ( حكومية او منظمات او جمعيات او شركات ) وتمثل ضمانا لاى تعثر ينجم عن تمويل الشرائح الضعيفة التى يمولها المصرف والتى تحددها الجهات الواقفة ويساهم المصرف بتنفيذ المشروعات للمستهدفين فى حدود مبلغ يعادل لا يقل عن 160% من حجم مال الضمان المودع بواسطة الجهة الواقفة ويكون ذلك من خلال الاتفاقيات الاطارية بين المصرف ومالك الوديعة .فى هذا النوع من الضمان يجب ان يكون التمويل القائم فى اى وقت من الاوقات مغطى بالوديعة والضمانات الاخرى .

2.ضمان المنظمات والاتحادات : يستخدم هذا الضمان عند تمويل الفقراء عبر منظمات المجتمع المدني في المدن والارياف مثل اتحاد المرأة واتحاد المزارعين والعمال والجمعيات المسجلة وذلك باصدار شيكات اجلة من حسابهم لدى المصارف مع تعهد بالسداد نيابة عن منسوبيهم حال فشلهم فى السداد . وهي ضمانات تعزيزية بالاضافة للضمانات المأخوذة من المستهدفين

3.الرهن الحيازى للمصوغات :هو ضمان بديل جيد وتم استخدامه قديما فى السبعينات من قبل المصرف والمصارف مهيئة لاستخدام هذا النوع من الضمان لسهولة الاحتفاظ به وسهولة تسييله.

4.ضمان المرتبات : يستخدم عند تمويل العمال والموظفين محدودى الدخل لقروض استهلاكية او انتاجية وذلك باصدار خطاب من الادارة المالية بالمؤسسة التى ينتمون اليها يفيد بخصم الاقساط من مرتباتهم او من حقوقهم فى حالة تركهم العمل .

5.ضمان المعاشات: يستخدم هذا الضمان عند تمويل موظفى وعمال المؤسسات العامة المتقاعدين ويتطلب ذلك تحويل معاش المستفيد الى المصرف حيث يتم استخدامه كضمان

6.ضمان الواجهات الاجتماعية (العمد والشيوخ)هذا النوع من الضمان يتم استخدامه في المناطق الريفية حيث الحرفة الرئيسيه الرعى والزراعه , وفيه يوصى القائد المحلى على المستفيدين من التمويل ويؤكد معرفته الجيدة بهم ويتعهد بانه سيتابع سدادهم ولا يطلب منه تقديم اى شيك وتمثل كلمته هى الضامن الوحيد ولكن هذا القائد المحلى ليس عليه اى مسئولية قانونية تجاه السداد ويتمثل دوره فى استخدام نفوذه فى الحث على السداد .

7.ضمان حجز المدخرات: تستخدم كضمان جزئي بحيث لا تقل عن 25% من حجم التمويل المطلوب وتعزز بضمان اخر وهذا النوع من الضمان يقلل من المخاطرة حيث ان المدخرات تؤمن القرض بنسبة 25% والضمانات المعزز لهذا النوع الاقرار القانونى او الضمان الشخصى

8.سند الملكية : وفيه يقوم المصرف او مؤسسة التمويل الاصغر بالاحتفاظ بسند قانونى يفيد ان السلع او الاصول موضوع التمويل ملك للمصرف ولن يتم التصرف فيها بواسطة المستفيد الا بعد سداد قيمتها . .

9.اقرار قانوني بعدم التصرف في الاصل الممول ال حين سداد قيمته : ستخدم عند تمويل شراء الاصول بمبالغ صغيرة لا تتجاوز 2000 جنيه

10.رهن الممتلكات المنقولة : يستخدم عند تمويل الاصول الاقل من 10.000 جنيه مثل الركشات وعربات النقل الصغيرة ( التاكسى) وترهن هذه الاصول ويتم التامين عليها لصالح المصرف وهذا الضمان مفيد جدا لتمويل المستفيدين لصيانة السيارات او شراء الاسبيرات

11.التخزين المباشر : يستخدم فى حالة المشروعات الكبيرة والمتوسطة غالبا عند إستخدام صيغة المشاركة وفيه يتم التخزين تحت إشراف المصرف للمواد الخام او المنتجات ولا يتم التصرف فيه الا بواسطة المصرف

12.التامين الأصغر:يستخدم هذا الضمان لضمان التمويل والعين موضوع التمويل .

التأمين الأصغر

Micro-Insurance التأمين الأصغر حسب التعريف العالمى هو حماية الأشخاص ذوى الدخول المنخفضة ضد أخطار محددة مقابل دفع اقساط تتناسب وتكاليف المخاطر المتوقعة ومن الناحية الشرعية هو نوع من التكافل بين المؤسسات المانحة للتمويل ومؤسسات التأمين وعملاء التمويل الأصغر ، ويعتبر حلا مناسبا لعدم توفير ضمانات بواسطة عملاء التمويل الأصغر و يحقق منفعة مشتركة وذلك بتقاسم المخاطر .انواع التامين : ( تامين ضد تعثر العميل و تأمين العين موضوع التمويل و التامين التكافلى فى حالة الوفاة او العجز ).الية تامين التمويل الاصغر حسب وثيقة شيكان :يتم التعامل بين شركة شيكان والمصرف وهما طرفا العقد ( المؤمن والمؤمن له )يمنح المصرف طلبات التامين من شركة شيكانتؤمن كل عملية تمويلية على حدة بموجب طلب تامين يعبأ بواسطة موظف التمويل الاصغر فى البنك .

التامين على العين موضوع التمويل شرطا اساسيا .

لابد ان يكون هناك ملف متكامل لمستندات العملية التمويلية موضوع التامين

يتم سداد الاقساط يوم 15 و30 من كل شهر بواسطة البنك لشركة شيكان بموجب اشعار خصم موحد يحوى مجمل الاقساط للفترة المعنية .

يتم الإخطار الفورى لشركة شيكان حال حدوث مطالبة

يتحمل المصرف 10% من كل مطالبة .

التحويلات النقدية:

تحويل المبالغ النقدية عبر الفروع دون تحديد حد ادنى من المبالغ . 5- بطاقات الصراف الالى: بطاقة كفالة الطالب الجامعى ، بطاقة الوقار للمعاشيين .6- تدريب المستهدفين:- يعمل المصرف على رفع وعى المستفيدين باهمية التمويل الاصغر واطلاعهم على شروط التمويل والنواحى الشرعية لصيغ التمويل وتشجيعهم على الادخار وتقديم الاستشارات المالية والادارية لاصحاب المشروعات الصغيرة وتوعيتهم باهمية مسك الدفاتر وكيفية إدارة مشروعاتهم.

7- العمل الميدانى :

 فى حالة المناطق التى تبعد عن الفروع خاصة الريف فان خدمات التمويل الاصغر تقدم للمستفيدين فى مناطقهم

 . المستندات المطلوبة من العميل

1.الطلب.

2.شهادة سكن.

3.دراسة جدوى مبسطة دراسة مالية

4.الصيغة التمويلية المطلوبة (مرابحة – مشاركة – مقاولة – مضاربة وغيرها).

الاوراق الثبوتية صورة من( شهادة جنسية+واحدة من هذه البطاقات ( بطاقة شخصية أو جواز سفر، أو رخصة قيادة، أو بطاقة عسكرية) شريطة ان تكون سارية المفعول

6.عقد إيجار أوتصديق السلطات لممارسة المهنة المطلوب تمويلها

أداء التمويل الاصغر بالمصرف

التمويل الاصغر القائم مقارنة بالتمويل الصغير والتجاري القائمين بالمصرف حتى 30/9/2009م المبالغ بالجنيه

البيان

 التمويل القائم

 عدد العملاء

 نسبة التمويل

 نسبة العمليات

التمويل الأصغر

 89972423

 24157

 %46

 94%

التمويل الصغير

 32223429

 1285

 %17

 5%

التمويل التجارى

 71569287

 118

 37%

 1%

الجملة

 193765139

 25560

 100%

 100%